Jeżeli zaciągnąłeś kredyt w złotówkach masz realną szansę na obniżenie jego oprocentowania a w konsekwencji na przestrzeni lat możesz zaoszczędzić od kilkunastu do kilkuset tysięcy złotych. To ile ostatecznie zaoszczędzisz zależy od wysokości zaciągniętego zobowiązania – im kwota udzielonego kredytu wyższa oraz im dłuższy okres kredytowania tym oszczędności będą większe.
Ile można zaoszczędzić?
Żeby lepiej oddać o co walczymy posłużę się przykładem dla kredytu z okresem kredytowania 30 lat gdzie kwota kredytu wynosiła 500 000 zł marża banku 1% a kredyt oparty był o WIBOR 3M, analizowany kredyt został zaciągnięty w 2006 r.
W takiej sytuacji wykonując umowę kredytu kredytobiorca zobowiązany jest do zapłaty na rzecz banku:
500 000 zł należności głównej, 488 000 zł odsetek, łącznie: 988 399 zł.
W przypadku skutecznego zakwestionowania zastosowanego w umowie mechanizmu obliczania oprocentowania opartego o WIBOR kredytobiorca będzie zobowiązany do zapłaty na rzecz banku:
500 000 zł należności głównej, 78 951 zł odsetek, łącznie 578 951 zł.
Koszt kredytu po usunięciu z niego WIBOR 3M zmniejszy się o 409 448 zł – i tyle zaoszczędzi klient. Kredytobiorca w analizowanym przypadku w sytuacji skutecznego zakwestionowania umowy opartej o WIBOR zapłaci 40% mniej niż przewidywała to umowa.
Jak to możliwe?
Usuniecie WIBORu skutkuje zmniejszeniem całej kwoty do spłaty bo zmienia się oprocentowanie całego kredytu. WIBOR stanowi główny składnik oprocentowania w konsekwencji po jego usunięciu maleje całkowity koszt kredytu a przez to maleje także rata kredytu – w analizowanym przykładzie WIBOR wynosił 4,2% marża 1%.
W przypadkach starszych kredytów możliwe, że doszło już do sytuacji w której kredyt po usunięciu WIBOR został nadpłacony – a to oznacza, że kredyt jest spłacony w całości a dodatkowo rodzi obowiązek zwrotu przez Bank nadpłaconej kwoty.
Dlaczego WIBOR można usunąć z umowy kredytu?
Umowy kredytowe konstruowane były o schemat WIBOR + marża banku = oprocentowanie. Natomiast sam WIBOR jest wskaźnikiem ustalanym przez same Banki. Banki w ten sposób mogą jednostronnie wpływać na kształtowanie sytuacji kredytobiorców – podnosząc WIBOR zwiększają wysokość zobowiązań kredytobiorców i poszerzają strumień płynących do Banku pieniędzy. I to właśnie fakt, że WIBOR nie jest wskaźnikiem obiektywnym przesądza o tym, że umowy kredytu oparte o WIBOR można podważyć. Trudno bowiem uznać za uczciwą sytuację w której jedna ze stron kontraktu – Bank może de facto dowolnie wpływać na wysokość zobowiązania drugiej strony – kredytobiorcy. W przypadku usunięcia z umowy WIBORu Banki nie zarobią tyle ile planowały udzielając kredytu – to prawda jest to jednak swojego rodzaju kara za stosowanie w obrocie umów opartych o krzywdzące konsumenta zapisy umowne.
Sprawdź czy Twoja umowa kredytu w złotówkach oparta o WIBOR może zostać podważona i jaką korzyść możesz uzyskać – skontaktuj się z Kancelaria telefonicznie albo poprzez email: radca@arciszewski.com.pl